ריבית משכנתא – אפשר להפחית את הנטל!
מאמר דעה– (אינני כלכלן, אך מדובר בלוגיקה פשוטה)
הבעיה: עליה חדה בריבית על המשכנתאות
יציבות הבנקים "תלויה" בתנאי הלוואה משופרים לזוגות צעירים ומשפרי דיור.
האם כזוג צעיר הרוכש את דירתו הראשונה או הנכם משפרי דיור שזוהי דירתם היחידה שאלתם את עצמכם, מדוע הריבית על המשכנתא התייקרה בשנתיים האחרונות בכ- 25% ? ולמה אתם הנפגעים העיקריים מכך? כל זאת כאשר הריבית במשק נשארה על כנה!.
הסיבה: אינטרס הבנקים לשמור על יציבותם ולא על יציבותנו!
"שומרי הסף" – בנק ישראל מעוניין לשמור על היציבות הפיננסית של הבנקים, לא שלנו (נוטלי המשכנתאות)!!!.
האם באמת היציבות נשמרת?!
בשנים האחרונות, הנכסים (דירות/בתים) התייקרו בשני מישורים:
- עלות הנכס
- הוצאות המימון על הנכס – הלוואות יותר יקרות.
אם כך, כנוטלי משכנתא המהווים בסיס ליציבות הבנקים (עמידה בהחזרים ותשלום ההלוואה), אכן נמצאים באותה הסירה?
אחרי הכל לבנק אמור להיות אינטרס אחד, שנעמוד בתשלומים ובהחזרים – בפועל אין הדבר כך!
העול (גובה ההחזרים) שנוצר מהווה סיכון שלאף אחד אין מושג איך ומתי יתפוצץ ומהווה איום על יציבות הבנקים.
אז אם האינטרסים לא הדדיים ,האם ההמלצות של הבנקים רלוונטיות?:
לאורך השנים דאגו "לדחוף" אותנו כעדר, למסלול של ריביות קבועות צמודות מדד, מתוך ראיה ו"ניתוח כלכלי" שהמסלול הזה הכי נכון ונטול סיכונים. למי נטול סיכונים? לבנק!!!
- ההצמדה למדד אף על פי שבשנים האחרונות ירד, מייקרת בפועל את כלל סכום ההלוואה, כלומר החוב גדל (כמובן שגם ההחזר החודשי גדל, אך בצורה זניחה ביחס לפריים).
- מנגד, דאגו להפחיד אותנו שמסלול בריבית משתנה (פריים), יהווה נטל גדול יותר כאשר הריבית תעלה (ההחזר החודשי מתייקר בצורה יותר משמעותית), אך סך החוב לא!!!
- זה נכון שהלוואת משכנתא נלקחת למספר שנים לא קטן (20 ו 30 שנה) ומסלול פריים משמע לקיחת סיכון שאין לדעת מה עתידו (עפ"י דברי בנק ישראל), אך לזכות מסלול זה ישנו יתרון נוסף, האפשרות להמיר את ההלוואה ללא קנסות וריביות בכל רגע נתון.
- מותר לציין כי קיימת קורלציה בין ריבית הפרים (ריבית בנק ישראל) למדד המחירים לצרכן, באופן כמעט מלא. מדובר על שני מנגנונים שאמורים לאזן האחד את השני, מכך יוצא שכאשר המדד עולה, גם הריבית תעלה ולהיפך.
אז האם יהיה נכון לומר שהבנקים יורים לעצמם ברגל? הרי עם המלצות כאלו בסופו של דבר יפגעו לא רק מחזרי החוב אלא יציבות הבנקים עצמם כי לא יהיה מי שיחזיר את החוב……
(הערת סוגריים – במרבית המקרים קודם המדד עולה ורק אז הריבית משתנה, בפער זמן לא קטן.
אם כך, למה להגדיל את החוב, לעומת הגדלה של ההחזר החודשי?!
התשובה ברורה של מי האינטרס!!!)
הפתרון:
יש לבצע שינוי לאלתר באמצעות התערבות ממשלתית או/ו הנחיות ברורות של בנק ישראל לבנקים למשכנתאות, בכל הנוגע לזוגות צעירים ומשפרי דיור ביחס לריביות אותם הם מקבלים. כך תשמרנה היציבות הפיננסית של הבנקים – נוטלי המשכנתא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשים ובכך הוצאות המימון על הנכס לא יהווה נטל, במיוחד בתקופת ריבית נמוכה מאוד.
