משלמים על מה שצריכים!

כשאומרים בריאות או מאחלים בריאות, המחשבה הראשונית של כל אחד מאתנו, שזה הדבר הכי חשוב.
חלקנו דואגים לבריאותנו מבעוד מעוד (תזונה, כושר גופני, מודעות) וחלקנו רק לאחר שקורה משהו.
אך ישנו מכנה משותף לרובנו, הפחד שמא יקרה אירוע רפואי משמעותי.
על כן בכל הקשור לרכישת ביטוח או הגנה רפואית, כולנו באותה הסירה.

על פי נתוני רשות שוק ההון באוצר, כ- 40% מהישראלים מחזיקים ביטוחי בריאות כפולים, נתון שעל פניו אבסורדי לחלוטין וכנראה גם לא מוצדק.

כפל ביטוח – פיצוי, שיפוי ומה שביניהם:

אז נכון, חשוב שנחזיק בכיסוי ביטוחי טוב ואף מקיף, אך האם ישנה הצדקה לכפל ביטוח?
בחלקם של כיסויי הפיצוי* (ביטוח מחלות קשות, ביטוח סיעודי), כל אחד יעשה את השיקול האם הוא מוכן לשלם פעמיים עבור אותה הגנה או לחילופין לרכוש כיסוי אחד, התואם את צרכיו.
בכיסויים המוגדרים שיפוי* (ניתוחים, תרופות, בדיקות אבחנתיות וכו'…), אין כל הצדקה להחזיק בכפל ביטוח – חבל על הכסף.

*מותר לציין שישנם מקרים בהם קיימת הצדקה להחזיק בכפל ביטוח וזאת מפאת שינוי במצבו הרפואי של המבוטח לאורך השנים.
מבוטח שרכש בעבר ביטוח בריאות ולצערו צבר היסטוריה רפואית, ייאלץ לרכוש (במידה וירצה) כיסויים מותאמיי קידמה עם החרגות*.
על כן, יהיה זה מין ההיגיון להחזיק בשני הכיסויים לטובת מעטפת רחבה יותר של ביטוח.

שינויים רגולטורים לטובת ציבור המבוטחים:

ב- 07/2016, הונהגה פוליסה אחידה (ניתוחים ומחליפי ניתוח) שמטרתה העיקרית, רכישת כיסויים מודולריים מותאמיי קידמה.
כמו כן הוכנס מנגנון לעדכון הפוליסה, באמצעותו אחת לשנתיים בהתאם לשינויים בעולם הרפואה יעודכנו הכיסויים.
יש שיאמרו (ואין לדעת האם צדק בדבריהם), שהאפשרות לשנות את הפרמיה טומנת בחובה אי וודאות לגבי העלות העתידית של הפוליסה – דבר שיוכל להוביל אף לביטולה ע"י המבוטח.

הרעיון המרכזי שהנחה את אנשי הרשות: לא עוד כפילויות בביטוח ולא עוד פוליסות שלא מתעדכנות במרוצת הזמן.

מרביתנו אם לא כולנו, תולים תקוות ברגולטור שיבוא ויעשה סדר בתחום, כמו גם שידאג לבצע עבורנו את ההתאמות המתבקשות.
לזכות הרשות ניתן לזקוף את מכלול הכלים שהיא מעמידה לטובת ציבור המבוטחים (הר הביטוח, מחשבונים להשוואת הביטוחים וכו'..), מכאן שנכון יהיה לקחת אחריות ולבצע בדיקה תקופתית  לתיק הביטוח שלכם.

כפל ביטוח – אלטרנטיביות קיימות ומשמעותן:

1. קופת החולים – הכיסוי במסגרת הקופה, במיוחד למחזיקי השב"ן* נותן פתרון טוב מאוד למקריי היום יום ואף מענה לא רע במקרה של קטסטרופה רפואית, במיוחד בכל הקשור לניתוחים ותרופות מצילות חיים בתוך הסל.
   הבעיה מתחילה בכל אותם שירותים רפואיים (השתלות, ניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל וכו'..), שהתנאים המזכים בהם דורשים עמידה בקריטריונים על סף האבסורד ובאותם כיסויים רפואיים שלא ניתן להשיג במסגרת קופת החולים (תרופות מחוץ לסל, פיצוי במקרה של מחלה קשה).
2. חברות הביטוח – מתפקידן לשווק לנו מוצרי ביטוח (הן באמצעות סוכנים והן באמצעי שיווק ישיר) ללא כל קשר לקיום כיסוי רפואי או העדר קיומו (אחרי הכל איך נוצר כפל ביטוח של 40%).
   *אסייג את דבריי ואומר שחלקן של פעולות השיווק מביאות בחשבון נתונים אישיים וצרכים, כמו גם קיום של כיסוי ביטוחי על מנת להתאים את הביטוח הרצוי.

כפל ביטוח – מה עושים ואיך מתנהלים?

1. בדיקת קיימות לפוליסות ביטוח (הר הביטוח) – ביצוע שאילתא באמצעות הכלי שמספקת הרשות, על מנת לקבל תמונה כללית להיקף הכיסוי הביטוחי הקיים.
2. בדיקת צרכים – מה חשוב לנו בכיסוי רפואי? ממה היינו רוצים להתגונן? מה היה גורם לנו לקטסטרופה כלכלית? באילו שירותים רפואיים אנחנו משתמשים הרבה או לאילו זקוקים? והיד עוד נטויה. כאן יש את המקום להכניס איש מקצוע (מומחה בתחום), שיעזור באיתור הצרכים.
3. התאמת הצרכים לכיסויים קיימים – במידה וישנו כיסוי מורחב (שב"ן) בקופת החולים ו/או פוליסת ביטוח פרטית, שילוב בין שני הכיסויים יהווה מהלך נבון.
   כאשר הקו המנחה צריך להיות, רכישת הגנות לכל אותם מקרים רפואיים שלא קיימים/קיימים חלקית בקופה
4. רכישת כיסויים משלימים – במקרים בהם הביטוח הרפואי הקיים אינו מכסה את כלל הצרכים שלכם או לחילופין משאיר אתכם בכיסוי חלקי, השלמות נקודתיות תיצורנה מעטפת הגנה רחבה יותר ותמנענה תשלומיי פרמיה עודפים.
5. ביטול כיסויים עודפים – "לבטח את עצמנו לדעת" ואף לחשוש מכל אירוע רפואי משמעותי, אינו אלא מנגנון לתשלום פרמיות מיותרות. ביטול כיסויים עודפים/חופפים, יאפשר רכישת הגנות ו/או חסכונות שלא קיימים (במידת הצורך).

בסיכומו של דבר ויפה שעה אחת קודם, טוב שכל אחד ידאג לבריאותו ובריאות משפחתו, יבדוק על מה משלם ובמה מכוסה.
יבין אילו אלטרנטיבות קיימות ומה מספקת כל אחת מהן, ורק במידת הצורך ירכוש הגנות משלימות/תחליפיות לקופת החולים.

חשוב לזכור: ידע שווה כוח. ניצול מיטבי של הביטוחים (במידת הצורך הרפואי), יאפשר קבלת שירותים באיכות גבוה והצדקה לכסף אותו אתם משלמים.

בנימה אישית – קראתם, בדקתם והבנתם שיתכן וקיים אצלכם כפל ביטוח.
אמליץ ואומר שהתייעצות עם גורם מקצועי ואמין (סוכן ביטוח/יועץ ביטוח), ייתן את הפתרון ההוליסטי והנכון עבורכם.

*החרגה – מגבלה לכיסוי הביטוחי בפוליסה, הניתנת עקב מצב רפואי קודם/ קיים של המבוטח, בנוסף למגבלות (חריגים כלליים) הנקובות בפוליסה.
*שיפוי – סכום המשולם ע"י חברת הביטוח, כנגד הוצאות ששילם המבוטח בפועל (קבלות מקוריות) לאחר קרות מקרה הביטוח ועד לתקרת הסכום שנקבע בפוליסה.
*פיצוי – סכום קבוע ומוסכם שחברת הביטוח תשלם בקרות מקרה הביטוח.
*שב"ן – שירותי בריאות נוספים – שמם הרשמי של הביטוחים המשלימים של קופות החולים.