קופת גמל

קופה לקצבה לא משלמת (קופת גמל), הינה אפיק חיסכון לטווח ארוך, הנהנה מהטבות מס - הן בעת ההפקדה והן בזמן המשיכה. החל מינואר 2008, וכחלק משינויים רגולטורים (חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 3)), הפכה קופת הגמל, לקופה לקצבה לא משלמת. משמעות המהלך הייתה שכלל הכספים הנחסכים יתקבלו כקצבה בגיל פרישה. כלומר לא עוד חיסכון ל-15 שנה ולא עוד משיכה חד פעמית, אלא זכאות לכספים החל מגיל 60 (מס רווחי הון) או מגיל 67 (בפטור ממס רווח הון) וכקצבה בלבד.
קופת הגמל מהווה מכשיר חיסכון למטרת צבירה בלבד ואינה רשאית לשלם לעמית כספים, אלא באמצעות העברתם לקופה משלמת לקצבה (קרן פנסיה ו/או קופת ביטוח משלמת), במועד הפרישה.

מה רצה המחוקק להרוויח מהשינוי?

המטרה העיקרית שבבסיסה בוצע התיקון, היה ליצור מנגנון פיקוח לצבירת קצבה מינימלית של 3850 ש"ח (נכון לינואר 2008) צמוד למדד. ובכך, יבטיח מסגרת חודשית עבור החוסך לכיסוי ההוצאות החודשיות ושמירה על רמת חיים בסיסית. כל זאת בטרם יפדה כספים הוניים שלא למטרת קצבה מזערית.

קופות לא משלמות קצבה:

• קופת גמל לתגמולים
• פוליסות הוניות או פוליסת קצבה עם נספח הון

למה בכלל לחסוך באמצעות קופה לקצבה לא משלמת?

1. היוון קצבה - אז נכון שהכספים הנצברים בקופה יתקבלו כקצבה ונכון שהמפגש עם הכסף יהיה רק החל מגיל 60, גם כאן נתן המחוקק סוג של הטבה, האפשרות להוון את הכסף. במידה ולחוסך יהיה מינימום של קצבה מזערית, יוכל למשוך את הכספים העודפים, כסכום חד פעמי.
2. דמי ניהול - כאשר במרבית החסכונות הפנסיונים (קרן פנסיה וביטוח מנהלים), נגבים דמי ניהול גם מהפקדה, בקופה לקצבה לא משלמת, נגבים דמי ניהול רק מצבירה.  

ניהול החיסכון ובחירת מסלול השקעה בקופה לקצבה לא משלמת

כבר אמרנו שהמפגש עם הכסף יקרה, החל מגיל 60. על כן יש לנהל את ההשקעה בצורה מיטבית תוך בחירת אפיק חיסכון התואם את הסיכון שבו ההינו מוכנים לחשוף את הכסף:

דוגמא למסלולי השקעה בקופה לקצבה לא משלמת:

• מסלול סולידי - מסלול השקעה באג"ח שקלי, מאפשר לחוסך להגן על כספו בתקופות שפל, יחד עם זאת יניב תשואות נמוכות בתקופת גאות.
• מסלול מדדי - מסלול השקעה באג"ח צמוד מדד, מאפשר לחוסך לשמור על ערך כספו בתקופה של אינפלציה.
• מסלול כללי - מסלול השקעה בו מנהל הקרן מחליט באילו אפיקים להשקיע, ללא התחשבות גיל החוסך ובאופק ההשקעה.
• מסלול מנייתי - כספי החיסכון יושקעו באפיקים בהם רמת הסיכון גבוהה, מתוך מגמה ליצר רווחים עודפים, יש לקחת בחשבון אפשרות להפסדים.

*על מנת לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר יש להתחשב במספר פרמטרים: גיל החוסך, אופק ההשקעה, ורמת הסיכון. שקלול נתונים אלו יאפשר התאמה לצורכי הלקוח וימנע הפתעות לא נעימות לאורך תקופת החיסכון.

*מעקב ובקרה חייב שיהוו פקטור נוסף בניהול ההשקעה. במידה ואתם חוסכים שהיד על הדופק חשובה לכם, נקודות בדיקה על ציר הזמן, כולל השוואה לנתוני שוק מול חברות מתחרות, ייתן מענה לניהול השקעה נבון.

*חשוב מאוד: סכום החיסכון הנצבר (יתרת הנכסים) יכול להשפיע על גובה דמי הניהול, כמו גם איש המקצוע המלווה את העמית.

ברק קרני - הגנה והשקעה לחיים, מקיים קשרים עסקיים עם חברות הביטוח/בתי השקעות מהגדולים והמובילים.
לקבלת פרטים נוספים מלא/י טופס קצר, וקבל/י הצעות אטרקטיביות מטעם הגופים.